Qu’est-que le bien-être financier?

« Le bien-être financier est la facilité avec laquelle les individus sont capables de respecter tous leurs engagements financiers et de répondre à leurs besoins actuels tout en ayant la résilience financière nécessaire pour continuer d’en faire autant à l’avenir. Mais il ne s’agit pas seulement d’une question de revenu. Il s’agit aussi d’avoir le contrôle de vos finances, de pouvoir absorber un revers financier, d’être sur la bonne voie pour atteindre vos objectifs financiers et, peut-être surtout, d’avoir la liberté financière de faire des choix qui vous permettent de profiter de la vie. »

Agence de la consommation en matière financière du Canada (ACFC)

Nous avons donc développé une méthode en 3 étapes pour atteindre ou conserver un haut niveau de bien-être financier:

Étape #1 - L’état de la situation

L’objectif est de tout mettre sur papier; idées de projets, avoirs, dettes, revenus et dépenses. Cet exercice nous permet de faire des constats sur l’état de la situation et d’établir des priorités.

Outil: Planification de projets, bilan, budget et dépenses

La planification de projet - que ce soit la retraite, l’achat d’une maison, les études des enfants ou un projet personnel, il est préférable de se préparer d’avance pour accélérer la réalisation des projets. On inscrit donc ce qu’on veut faire, dans combien de temps, combien nous avons d’argent actuellement pour ce projet et combien par mois on doit épargner.

Le bilan - est une photo des avoirs et des dettes à une date précise. En soustrayant les dettes des avoirs, on obtient la valeur nette. C’est en répétant cet exercice plusieurs fois par année qu’on voit la fluctuation de notre valeur nette dans le temps. C’est le meilleur outil pour diagnostiquer si notre situation financière s’améliore ou se dégrade. Il se complète en quelques minutes maximum.

Le budget - est un tableau avec les revenus et les dépenses prévisionnelles. On y inscrit aussi les montants nécessaires pour chaque projet précédemment identifié. Le budget est particulièrement utile dans les situations plus "serrées" ou pour accélérer la réalisation de projets comme l’achat d’une maison. Il permet un meilleur contrôle sur l’utilisation de l’argent pour les éléments qui ont le plus de valeur pour nous.

Étape #2 - La gestion de risque

Ici, nous cherchons à identifier ce qui pourrait empêcher ou ralentir considérablement la réalisation de nos projets. Une fois les risques identifiés, on met en place des solutions pour les prévenir ou limiter l’impact financier.

Quelques questions à se poser pour identifier les risques:

"Dans la même semaine, ta voiture brise et tu dois changer la laveuse et la sécheuse. Où prends-tu 5 000$?"

"Si tu deviens invalide, sais-tu comment tu vas payer tes factures?"

"Si ton conjoint ou ta conjointe décède, as-tu assez d’argent pour conserver ta qualité de vie et celle de tes enfants?"

C’est correct de ne pas être capable de répondre à ces questions immédiatement, mais il faut trouver une solution avant que ça arrive.

Je vois la vie comme un jeu de Serpents et Échelles avec la différence qu’on a un certain contrôle sur la longueur des serpents.

Après avoir choisi les moyens pour gérer les risques, on retourne à l’étape #1 et on ajuste le budget et la planification de projet au besoin.

Étape #3 - L’allocation du capital

Rendus ici, à l’étape #1, nous avons analysé notre situation actuelle et planifié nos projets. À l’étape #2, nous avons trouvé des solutions pour diminuer l’impact d’un revers financier.

À l’étape #3, nous optimisons l’utilisation de chaque dollar disponible en fonction des constats et des projets de l’étape #1.

Avons-nous des dettes avec des taux d’intérêt élevés?

Quels sont les meilleurs comptes d’investissement, en fonction de mes projets? (REER, CELI, REEE, etc.)

Quel placement je dois utiliser dans chacun de ces comptes?

Finalement, l’idéal est d’automatiser les opérations. Programmez des versements automatiques pour payer vos mauvaises dettes plus rapidement, pour accumuler un fonds d’urgence, dans chacun de vos comptes d’investissements, etc.

Révisez et répétez

Cette méthode vous permettra d’améliorer les 3 facteurs qui ont le plus grand impact sur le bien-être financier:

• La capacité à respecter les engagements - payer les factures et combler les besoins de bases

• Le sentiment d'aise sur le plan financier - avoir le contrôle des finances et la liberté de faire des choix

• La résilience face à l'avenir - absorber des revers financiers et atteindre des objectifs